복리 계산기

복리(Compound Interest)란 무엇인가요?

복리는 원금에만 이자가 붙는 단리(Simple Interest)와 달리, ‘원금에 발생한 이자’에도 다시 이자가 붙는 계산 방식입니다. 이자에 이자가 붙어 눈덩이처럼 불어나기 때문에, 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가하는 효과를 가져옵니다.

알베르트 아인슈타인은 다음과 같이 말했다고 전해집니다: “복리는 세계 8대 불가사의다. 이를 이해하는 자는 돈을 벌 것이고, 이해하지 못하는 자는 돈을 지불할 것이다.”

계산기 사용 방법

무료 복리 계산기를 사용하여 투자의 미래 가치를 시각적으로 확인해 보세요. 통화 기호(₩, $, € 등)는 사용자의 브라우저 언어에 따라 자동으로 변경됩니다. 각 입력 항목의 의미는 다음과 같습니다:

1. 초기 투자 금액 (Principal)

투자를 시작할 때 처음으로 넣는 원금입니다.

2. 월 적립액 (Monthly Contribution)

매월 추가로 저축하거나 투자할 금액입니다. 복리 효과를 극대화하는 가장 핵심적인 요소가 바로 꾸준한 적립입니다.

3. 연 이자율 (Annual Interest Rate)

투자를 통해 기대하는 연간 수익률(%)입니다. 예적금의 경우 3-5%, 주식 시장(예: S&P 500 인덱스 펀드)의 역사적 평균 수익률은 약 7-10% 수준입니다.

4. 투자 기간

두 가지 모드 중 하나를 선택할 수 있습니다:

• 년 + 개월 — 년과 개월을 따로 입력 (예: 5년 6개월)
• 총 개월 — 총 개월 수를 직접 입력 (예: 66개월), 자동 변환 표시 제공

5. 복리 계산 주기 (Compound Frequency)

단위(일, 개월, 년)를 선택하고 숫자를 입력하여 이자가 합산되는 빈도를 설정합니다. 예시:

• 개월 1 = 월복리 (연 12회)
• 개월 3 = 분기복리 (연 4회)
• 년 1 = 연복리 (연 1회)
• 일 1 = 일복리 (연 365회)

이자가 더 자주 합산될수록 최종 수익금이 커집니다.

복리 계산 공식

매월 일정한 금액을 납입하는 경우의 복리 계산 공식은 다음과 같습니다:

$A = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}$

• A = 미래의 총 자산 가치 (원금 + 이자)
• P = 초기 투자 원금
• PMT = 월 적립액
• r = 연 이자율 (소수점으로 변환, 예: 5% = 0.05)
• n = 연간 복리 계산 횟수 (월복리의 경우 12)
• t = 투자 기간 (년)

실전 활용 예시

30년 후 은퇴 준비 초기 500만원, 매월 30만원 적립, 연 7% 수익률 (월복리): → 예상 잔액: 약 4억 4천만원 — 이 중 납입 금액은 1억 3천만원, 이자가 3억 1천만원.

3년 단기 저축 (목돈 마련) 초기 1,000만원, 매월 50만원 적립, 연 4.5% (월복리): → 예상 잔액: 약 2,950만원 — 전세 자금이나 비상금 마련에 적합한 안정적 성장.

10년 늦게 시작하면? 같은 매월 30만원, 연 7%로 25세 vs 35세 시작: → 60세 기준: 6억 8천만원 vs 3억 2천만원. 10년의 차이가 결과를 2배 이상 벌린다.

자녀 교육 자금 (18년) 아이가 태어났을 때 200만원을 넣고 매월 15만원씩 연 6% 수익률(월복리)로 적립하면: → 18세가 되었을 때: 약 6,200만원. 총 납입 금액은 3,440만원이고 나머지 2,760만원은 이자 수익.

비상금 마련 (5년) 초기 0원에서 매월 40만원씩 연 5% 고금리 적금(월복리)에 적립하면: → 5년 후: 약 2,720만원. 이자 없이는 2,400만원이므로 복리 효과로 320만원이 더 붙는 셈.

핵심 팁

72의 법칙 72를 연 이자율로 나누면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 대략적인 기간을 알 수 있습니다. 연 7%라면 약 10년에 2배.

적립의 힘은 생각보다 크다 1,000만원을 연 7%로 20년 굴리면 약 3,870만원. 하지만 매월 20만원만 추가하면 약 1억 4,200만원으로 뛴다.

일찍 시작하는 것이 핵심 시간은 복리에서 가장 강력한 변수입니다. 22세에 월 10만원 시작이 32세에 월 30만원 시작보다 60세 기준으로 더 많다.

알고 계셨나요?

• 워런 버핏의 순자산은 약 1,200억 달러. 그 중 99% 이상이 50세 이후에 만들어졌습니다. 수십 년간 복리가 쌓인 결과.
• 1928년에 S&P 500에 1달러를 투자했다면, 배당금 재투자 기준으로 오늘날 80만 달러 이상의 가치.
• 벤저민 프랭클린은 1790년에 보스턴과 필라델피아에 각각 4,400달러를 유증. 200년 후인 1990년, 그 돈은 650만 달러 이상으로 성장.

복리 vs 단리

복리와 단리의 차이를 이해하는 것은 현명한 재무 결정의 출발점입니다.

**단리(Simple Interest)**는 원금에만 이자가 붙습니다. 1,000만원을 연 5% 단리로 10년간 투자하면 매년 50만원씩, 총 500만원의 이자가 발생하여 최종 잔액은 1,500만원이 됩니다.

**복리(Compound Interest)**는 원금에 이전까지 쌓인 이자를 더한 금액에 이자가 붙습니다. 같은 1,000만원을 연 5% 연복리로 10년간 투자하면 약 1,629만원이 됩니다. 단리보다 129만원이 더 많습니다.

두 공식을 나란히 비교하면:

• 단리: A = P(1 + rt)
• 복리: A = P(1 + r/n)^(nt)

기간이 길어질수록 그 차이는 극적으로 벌어집니다. 30년 기준으로 연 5%, 1,000만원을 투자하면 단리로는 2,500만원이지만 연복리로는 약 4,322만원이 됩니다. 이 가속적인 성장이야말로 복리가 장기 저축과 투자에서 강력한 이유입니다.

자주 묻는 질문

복리 주기는 얼마나 자주가 좋은가요?

복리 주기가 짧을수록 수익이 높아집니다. 일복리가 월복리보다 약간 더 높고, 월복리는 분기복리와 연복리보다 유리합니다. 다만 일복리와 월복리 사이의 실질적인 차이는 매우 작습니다. 대부분의 예적금과 투자 상품에서 월복리가 표준이며, 연복리에서 월복리로 전환할 때 가장 큰 수익 차이가 발생합니다. 그 이상의 빈도 차이는 미미합니다.

72의 법칙이란 무엇인가요?

72의 법칙은 투자금이 2배가 되는 데 걸리는 기간을 빠르게 추정하는 방법입니다. 72를 연 이자율로 나누면 됩니다. 연 6%라면 약 12년(72 / 6 = 12), 연 9%라면 약 8년에 원금이 2배가 됩니다. 이 법칙은 이자율이 2%에서 15% 사이일 때 가장 정확하며, 복리를 전제로 합니다.

복리가 빚에도 적용되나요?

네. 복리는 빚을 질 때는 반대로 작용합니다. 예를 들어 카드론은 일반적으로 연 15%~25%의 높은 금리가 일복리로 적용됩니다. 500만원의 잔액에 연 20% 금리가 일복리로 붙으면, 최소 상환만 할 경우 갚는 데 10년 이상 걸릴 수 있고 이자만 수백만원이 됩니다. 고금리 부채를 먼저 갚는 것이 최고의 “투자”라고 불리는 이유입니다.